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【外围平台】浅谈当前小额贷款公司经营效应及问题

发布时间:2020-11-13 18:26:01来源:外围平台|首页编辑:外围平台|首页阅读: 当前位置:首页 > 民间习俗 > 手机阅读

近年来,全国各地小额贷款公司陆续正式成立,小贷公司贷款早已沦为金融领域的最重要组成部分,但是,小贷公司经营中不存在的诸多问题也陆续显出,深入研究小额贷款公司经营效应,解决问题当前小额贷款公司经营中不存在的问题,对增进小贷公司持续身体健康发展具有较强的理论意义和现实意义。关键词:小贷公司;经营;效应;问题2008年银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》实行以来,全国各地小额贷款公司屡屡正式成立。几年来,小额贷款公司盘活民间资本规模渐渐不断扩大,造就投资起到日益显著,拟合经济规模开始显出,贷款品种有了较小创意,但依然不存在资本缺少后劲、经营税负较轻及风险防控能力差等问题,建议拓宽小额贷款公司融资渠道、增大政策扶植力度、强化小额贷款公司监管,并逐步把小额贷款公司划入联合报系统。

一、小额贷款公司经营效应分析(一)盘活民间资本规模渐渐不断扩大2009年末,吉林市共9家小额贷款公司开展业务,资本规模总计大约3.42亿元,累计2013年6月,吉林市小额贷款公司数量减至56家,资本规模总计大约25.53亿元,总计快速增长近8倍。从表格1可以显现出,公司数量与资本规模都在大大减少,资本实力大大发展壮大。从资本包含来看,小额贷款公司资本中,80%—90%资本源于自然人和民营企业,可见民间资本是小额贷款公司资本的主力军。

调查找到,由于小额贷款公司业务积极开展和盈利,大大更有诸多民间资本流向小额贷款公司,或正式成立新的公司,或入股大股东,从而有效地连为一体社会下人资金,使盘活的民间资本规模不断扩大。(二)投入资金杠杆作用日益显著我们以2010至2012年倒数3年数据展开资金效率分析。

从表格2可以显现出,近3年来,小额贷款公司资金投放量仍然减少,整体维持下降趋势,造就投资量持续增长。为精确测算小额贷款公司资金投入效应,我们用资金杠杆率指标来测算,即资金杠杆率=造就投资量/资金投放量,从表格2可以显现出,资金杠杆率从2010年的1:1.67,下降到2012年的1:4.55,即投入资金每减少100万元,就能造就455万元投资快速增长,可见投入资金的杠杆效应日益显著。(三)拟合经济规模范围开始显出按照美国现代经济学家斯蒂格纳明确提出的适者生存法(TheSurvivalTechnique),我们对小额贷款公司行业拟合经济规模展开研究,该方法的运用原理是对行业中现有企业按规模大小展开分组,然后对其市场占有率等某个快速增长指标不作时间序列分析,生产效率高的企业子集在市场上的占有率或其它某个快速增长指标就不会大大提升;忽略,效率较低的企业子集在市场上的占有率或其他某个快速增长指标就不会大大减少。

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通过对快速增长指标展开更进一步较为、分析,就可确认在市场上适合于存活的企业规模范围。我们对小额贷款公司按资产规模分类,按投入资金行业占比为效率指标展开。规模大于2000万的公司个数虽然减少,但投入资金行业占比却持续上升,某种程度,规模介于2000万与3000万之间的公司个数从2010年末的6个减少到2012年的11个,投入资金行业占比却从29.17%上升到9%,因此,可以推断出这两类公司规模有相当大的不经济性。

而公司规模介于3000万—5000万和5000万以上的两类公司,随着公司个数的大大减少,投入资金行业占比也大幅提高,故有较小的经济性。3000万及以上的公司规模减少或维持份额,从而包含拟合经济规模的范围。

(四)贷款品种有了较小创意随着业务的积极开展,各小额贷款公司大力研发新的贷款品种,减少产品和服务的竞争力。辖内某小额贷款公司发售的“信元乐”品种贷款,被农户称作“流动信贷部”。该产品主要针对那些信誉较好的农户在不合乎其他商业银行贷款条件的前提下,通过信用贷款或联保贷款对农户展开融资,并随着农户信用度的提升减少授信额度。

同时,该公司还专门为农村贷户设置了一台专用服务车,在农忙期间,信贷员走家串户,为农户以备发放贷款,并通过随时探访,及时理解农户的贷后情况,有效地解决问题了部分农户在农忙期间的贷款市场需求问题。累计到2013年6月末,“信元乐”计有660农户总计发放贷款758万元。二、不存在的问题(一)先前资金严重不足从前面分析可以显现出,目前小额贷款公司资本金80%—90%源于民间资本,即自然人或民营企业的自有资金,然而自有资金却是受限,虽然中国人民银行、银监会公布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定小额贷款公司可以吸取银行业金融机构资金,但金融机构出于风险及收益考虑到,基本不对其融资,加之不能贷款无法吸收存款,目前小额贷款公司不能依赖自有资金展开经营,先前资金严重不足,而对于资产规模大于3000万的小额贷款公司,注册资本严重不足之后约将近拟合经济规模,从而有利于其行业竞争,有不得不解散市场的风险。

(二)经营税负较轻目前,小额贷款公司为专门从事贷款业务的工商企业,享用将近与农村信用社、村镇银行等金融机构某种程度的税率待遇,加之其贷款周转速度较慢,一笔资金每年最少周转三到四次,而对于行为税(印花税)、流转税等税种,每年要反复纳税多次,相等于提升了税率,减轻了税负,影响了小额贷款公司的收益和经营积极性。如下辖内某小额贷款公司要交纳占到营业收入5%的营业税、占到营业收入0.5%的营业税可选、占到利润25%的企业所得税、占到合约金额0.05‰的印花税(多次交纳),总税负大约占到营业收入的30%,相比之下低于农村信用社及村镇银行等金融机构。(三)风险防控能力较好首先,从人员构成来看,小额贷款公司缺少专业的风险管理人才,风险防控意识疏远,风险管理不完备;第二,从市场竞争看,小额贷款公司不易因偏爱贷款规模扩展和减少市场占有率而忽略贷款风险;第三,从信息平面情况看,目前,小额贷款公司仍未划入人民银行联合报系统,也没联合报系统查找权限,因此有利于对借款人信用状况展开精确辨别,信息不平面情况下更容易导致信贷风险。

三、政策建议(一)不应使用多种方式拓宽小额贷款公司融资渠道在只债无存的大前提下,建议使用以下方式增进小额贷款公司融资,一是对内控制度完善、不良资产亲率较低、盈力能力强劲、资信评价系统和风险控制系统更为完备的小额贷款公司,容许其在风险共计担、利益分享的基础上,与民营资本、法人单位、自然人在资金上展开合作,不断扩大资金规模;二是对风险掌控出众的小额贷款公司,可必要放松金融市场,还包括银行间外汇市场市场、短期与中期票据、再行贷款等。(二)不应增大对小额贷款公司政策扶植力度考虑到当前小额贷款公司非金融机构性质及资金周转慢的业务特点,不应制订合适其发展的类似的扶植政策,建议从以下方面增大政策扶植力度,一是银监会等有关部门实施涉及办法,让小额贷款公司享用和农村信用社、村镇银行等农村金融机构一样的税收免除和政策补贴待遇;二是在个别税种优惠上给与政策弯曲,有关部门可实施涉及办法,防止小额贷款公司因资金周转较慢而多次纳税问题,减低小额贷款公司在行为税和流转税上的开销。

(三)不应尽早将小额贷款公司逐步划入联合报系统鉴于小额贷款公司风险防控能力较好,应该对管理规范、信贷系统完备的小额贷款公司对外开放人民银行联合报系统,将其信贷数据划入联合报系统,同时给与小额贷款公司联合报系统查找权限,一方面需要使小额贷款公司有效地回避信贷风险,另一方面需要不断扩大联合报系统覆盖范围,增进社会信用体系建设。(四)不应增大对小额贷款公司的监管力度由于小额贷款公司业务尚能不规范,风险防控能力不强劲,政府金融办等涉及监管部门应该强化对其监管力度,规范其业务操作者,大大提升其风险控制能力,增进其身体健康发展,更佳地为中小企业、个体工商户和农户服务。

参考文献:[1]中国人民银行.关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通报[Z].2008-04-24.[2]李学邦,汪昌桥.小额贷款公司的试点难题[J].中国金融,2010,(1).[3]王桂林.小额贷款公司的现状及发展方向[J].经济研究,2010,(5).【外围平台】。

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